Проблемы отечественного кредитного страхования

Verified dump+pin shop

Страхование кредита в банке обязательно для минимизации возможных рисков, связанных с невозвратом кредитных денег по вине клиента. Совместно с технической и информационной системой безопасности, страхование образует комплексную защиту финансовой организации от криминального посягательства недобросовестных клиентов. Ни один банк не обладает гарантированной защитой от мошенничества. Риски в той или иной степени свойственны всем бизнес-структурам, а кредитование относится к операциям, которые наиболее подвержены им. Хищение средств и мошенничество при банковских кредитах обнаруживаются лишь по прошествии длительного времени, когда минует срок погашения займа.

Данный тип преступлений обычно совершается в сговоре с сотрудниками кредитного отдела, поэтому их раскрываемость до сих пор остается на крайне низком уровне. В связи с этим страхование кредитного риска банка является оптимальным способом компенсировать возможные потери, а договор страхования заключается не по желанию клиента, а по требованию банковской организации.

Страхование имущественных интересов банка

Страхование кредита в банке можно разделить на два основных типа:

страхование ответственности клиента за невозврат займа;

страхование непогашения займа.

В первом случае субъектами договора выступают кредитополучатель и страховая компания, а объектом страхования – ответственность клиента перед банком, который выдает кредит, за полное и своевременное погашение основной суммы займа и предусмотренных процентов.

Во втором случае страхователем является банковская организация, а в качестве объекта страхования выступает ответственность клиента (физического или юридического лица) за его погашение в срок, прописанный в кредитном договоре.

Кроме того, банк может потребовать от клиента страхования жизни и здоровья. Чаще всего, это касается владельцев пластиковых карт – овердрафтных и кредитных. Страхование торговых и иных коммерческих кредитов связано с предотвращением рисков неполучения организацией-поставщиком финансовых средств по отгруженной в кредит продукции.

Однако, в данной сфере существует ряд проблем, главные из них касаются потребительского страхования, в отношении которого большинство российских банков констатируют убыточность.

Основные тому причины:

ошибки андеррайтинга (процесса принятия рисков по страхованию);

недостатки скоринговых систем (по оценке степени риска выдаваемых кредитов);

мошенничество заёмщиков.

Отечественное кредитное страхование сегодня переживает период становления и нуждается в более тесном сотрудничестве страхового и банковского секторов, результатом которого должна явиться разработка различных программ и схем разрешения проблемных ситуаций, связанных со страхованием кредитных рисков.